Tienes capacidad de pago parcial
Puedes pagar algo pero no todo. Ahorros disponibles, ayuda familiar, o flujo de ingresos que te permite ofrecer un pago único o plan corto a cambio de una quita significativa.
Alternativa al concurso
Negocia quitas con tus acreedores antes del concurso
Si tienes algo de capacidad de pago y prefieres resolver sin juzgado, negociamos acuerdos extrajudiciales con bancos, fondos de recobro y acreedores. Alternativa más rápida y discreta al concurso.
Primer filtro
¿Cuándo negociar compensa más que ir al concurso?
La negociación extrajudicial no es para todo el mundo. Es la vía adecuada en situaciones concretas donde el concurso sería innecesariamente pesado o donde lo importante es preservar discreción.
Priorizas la discreción
Profesionales liberales, administradores de empresa, personas con cargo público o exposición reputacional que no pueden permitirse aparecer en el BOE o Registro Público Concursal.
Tienes pocos acreedores grandes
Dos o tres bancos principales concentran el grueso de tu deuda. Es más práctico negociar individualmente con cada uno que tramitar un concurso contra muchos acreedores pequeños.
¿No tienes capacidad de pago alguna y quieres cancelar todo? Entonces tu caso es para Ley de Segunda Oportunidad, que no requiere ofrecer pago a los acreedores y exonera judicialmente las deudas.
Decisión estratégica
Negociación extrajudicial vs concurso de acreedores
Ambas vías son legales y legítimas. Lo importante es elegir la correcta según tu situación. Esta tabla te ayuda a ver las diferencias clave de un vistazo.
Ambos procedimientos son legítimos y legales. En tu caso concreto, en el análisis inicial te recomendamos con honestidad cuál encaja mejor, aunque sea con menos honorarios para nosotros.
¿Negociación o concurso? Te lo decimos con honestidad
Cada caso es distinto. En 48 horas analizamos tu situación y te recomendamos la vía que te beneficia más, aunque sea la que menos honorarios nos reporta.
Solicitar análisis sin compromiso
Paso a paso
Así negociamos con tus acreedores
Cuatro fases. Sin avance automático: al final de cada una decides tú si continuar con el acuerdo propuesto o dar por cerrada la negociación.
1
Análisis de viabilidad negociadora
48 horasEstudiamos tus acreedores uno a uno: qué entidad es, si ha vendido ya la deuda a un fondo, cuánto tiempo lleva impagada y qué margen habitual de quita maneja. Te damos una estimación realista de qué quita es negociable y con qué probabilidad de éxito.
2
Preparación de propuesta razonada
1-2 semanasRedactamos la propuesta escrita a cada acreedor con base legal y razonamiento económico: qué quita pedimos, qué pago ofrecemos, en qué plazo, y qué alternativa tiene el acreedor si rechaza (mencionamos el concurso como alternativa creíble, con datos concretos del caso).
3
Negociación directa
3-8 semanasNegociamos con cada departamento de recuperaciones o fondo de recobro. El banco puede aceptar, contraproponer o rechazar. Cada ronda te la compartimos para que decidas si aceptas o seguimos negociando. Nunca firmamos nada sin tu autorización expresa.
Formalización escrita y cierre
1-2 semanas · Caso cerradoFirmamos el acuerdo por escrito (contrato privado o documento notarial según el caso). El documento incluye: quita pactada, forma de pago, plazos, cláusula de baja automática en ASNEF al cumplir, y cláusula penal si el acreedor incumple. Supervisamos el cumplimiento hasta que quede cancelada la deuda.
Tres formatos posibles
Tipos de acuerdo que negociamos
No todo se reduce a "quita". Según tu situación y la del acreedor, hay distintos formatos que pueden cerrar el acuerdo.
Quita parcial
Pago al contado con condonación
El acreedor acepta cobrar un porcentaje al contado y condonar el resto. La fórmula más habitual con fondos de recobro y bancos cuando hay liquidez disponible.
Ideal si: dispones de ahorros o ayuda familiar para hacer frente a un pago único reducido.
Aplazamiento
Plan de pagos a largo plazo
El acreedor acepta cobrar la deuda íntegra (o casi) en cuotas mensuales asumibles durante años. Útil cuando el acreedor exige cobrar todo y tú tienes flujo estable pero limitado.
Ideal si: tienes ingresos estables pero no liquidez disponible para un pago grande.
Dación o entrega
Cancelación con bien en garantía
Para deudas con garantía hipotecaria u otros bienes, se acuerda la entrega del bien al acreedor a cambio de la cancelación total. Habitual con bancos en hipotecas insostenibles.
Ideal si: tienes vivienda hipotecada que no puedes mantener y prefieres entregarla cancelando la deuda.
En el análisis inicial te indicamos qué formato es viable con cada acreedor concreto, según el tipo de deuda y la entidad.
Honorarios fijos, no a éxito
Qué incluye nuestro servicio de negociación
Trabajamos con honorarios fijos por expediente para que nuestra recomendación siempre vaya en tu interés, no en el nuestro.
-
Análisis acreedor por acreedor en 48 horas. Estudio del margen real de quita por entidad y tipo de deuda.
-
Redacción de propuestas escritas a cada acreedor. Con base legal y razonamiento económico que justifica la quita pedida.
-
Negociación directa con departamentos de recuperaciones. Tantas rondas como hagan falta hasta llegar al mejor acuerdo posible.
-
Redacción del contrato privado o documento notarial. Con cláusulas de baja en ASNEF y protección frente a incumplimientos del acreedor.
-
Supervisión del cumplimiento del acuerdo. Verificamos que el acreedor cancela la deuda y tramita la baja en ASNEF tras el pago.
-
Reorientación al concurso si la negociación falla. Si los acreedores no aceptan, cambiamos de estrategia sin que tengas que empezar de cero con otro despacho.
Las dudas más frecuentes
Lo que preguntan antes de empezar a negociar
¿Qué diferencia hay entre negociar y acogerse al concurso?
La negociación extrajudicial es un acuerdo privado con tus acreedores sin intervención judicial. Es más rápida (semanas frente a meses), más discreta (no aparece en BOE ni Registro Público Concursal) y menos costosa en honorarios. Pero requiere que los acreedores acepten voluntariamente, y en general exige algo de capacidad de pago. El concurso es unilateral: no dependes de que acepten, pero tiene tramitación judicial.
¿Qué quita es razonable pedir a un banco?
Depende del tipo de deuda, la entidad, la antigüedad del impago y tu situación. Quitas habituales: entre el 20% y el 60% del capital pendiente, a cambio de pago al contado del resto. Para carteras de deuda ya vendidas a fondos de recobro, las quitas alcanzan el 70-85%, porque compraron la deuda a precios muy bajos y cualquier recuperación es beneficio.
¿Y si los acreedores no aceptan la negociación?
En ese caso, siempre queda la vía judicial: el concurso de acreedores con Ley de Segunda Oportunidad, que no requiere acuerdo previo. De hecho, muchas veces la mera posibilidad de que acudas al concurso motiva a los acreedores a aceptar la negociación, porque en el concurso probablemente recuperarían menos que con la quita ofrecida.
¿Hay que tener dinero disponible para negociar?
Habitualmente sí. Las quitas se suelen aceptar contra pago al contado o en un plazo corto (6-24 meses). Si no tienes capacidad de pago parcial, la negociación no suele ser viable y hay que ir directamente al concurso. Excepción: algunos fondos aceptan planes de pago fraccionado muy largos, pero son minoritarios.
¿La negociación queda por escrito legalmente vinculante?
Sí. Todo acuerdo de quita o aplazamiento se formaliza por escrito mediante contrato privado o documento notarial según el caso. El contrato incluye la cancelación parcial de la deuda, el pago comprometido y los efectos en ficheros de morosidad. Una vez firmado, ni el acreedor puede reclamar la parte condonada ni tú puedes dejar de cumplir tu parte sin consecuencias.
¿Me sacan del ASNEF tras el acuerdo?
Sí, es parte estándar del acuerdo. Incluimos siempre una cláusula que obliga al acreedor a gestionar la baja inmediata en ASNEF y ficheros de morosidad tras el cumplimiento del acuerdo. Si no cumple, podemos reclamar directamente a la AEPD y al juzgado la baja forzosa más indemnización por incumplimiento contractual.
¿Tenéis honorarios éxito o fijos?
Trabajamos con honorarios fijos por expediente, nunca a éxito. Los honorarios a éxito generan incentivos perversos (ofrecer quitas muy altas para lograr acuerdo aunque perjudique al cliente). Con honorarios fijos, nuestra recomendación siempre va en tu interés: si la negociación no es viable o te perjudica, te decimos que vayas directo al concurso.
Quién te representa
Dos abogados colegiados, no un call center
La negociación con bancos exige conocer los procedimientos internos de cada entidad, los márgenes que manejan los departamentos de recuperaciones y los precios a los que venden las carteras a fondos. Esa experiencia solo se gana llevando casos uno a uno.
Juan M. Vidal Boso
ICA Vigo Nº 4085Derecho mercantil y bancario
Lidera la negociación directa con bancos y fondos de recobro. Redacta los contratos privados y supervisa el cumplimiento del acuerdo hasta el cierre.
Ver perfil profesionalAlmudena Carracedo Troncoso
ICA Vigo Nº 4022Derecho fiscal y tributario
Analiza implicaciones fiscales del acuerdo (las quitas pueden tributar) y negocia con Hacienda y Seguridad Social cuando hay deuda pública.
Ver perfil profesionalResuelve tus deudas sin pasar por juzgado
Si prefieres una solución discreta y rápida, analicemos juntos si la negociación es viable en tu caso. En 48 horas te decimos qué quita es razonable y con qué probabilidad de éxito.